买东西前先给自己「降温期」 7个理由让你从今天开始积极存钱
▲理财是许多人的重要课题。（图／取自免费图库Pixabay）
我们并不需要什么不得了的启示来了解储蓄的必要，我们都知道应该尽量多做储蓄，我们也各自都有许多重要的生活目标，包括存下足够的购屋头期款、为孩子准备大学教育费用、为自己储存退休准备金。但除此而外，我们却似乎很难找出其他必须储蓄的理由。想要找出一些储蓄的动机？以下是七个能让你决定少花费、多储蓄的理由。
1. 我们愈早开始储蓄，就更易于达成存下足够金钱的目标。以下是两个理由：第一，因为如此一来，我们就能有更多的月份来分摊所必须储存的金钱，所以我们每个月必须储蓄的金额就相对较少。第二，我们愈早开始储蓄，就更能得到财务市场上的各种优惠协助，因此也能降低我们每个月必须从收入中，移出资金作为储蓄的比例。
2. 现在就把钱花掉似乎不能带来太多幸福感。就如同我们在上一章中所提及，我们从购买中所获得的兴奋感会消失得很快。想要买一辆新车？在我们想办法筹足钱甚至去借贷之前，也许我们应该给自己一、两个星期的「降温期」。这个作法，会让我们有时间去思考是否花了这笔钱，会给我们带来真正的快乐。
3. 把储蓄固定化下来可以让我们安心。如果我们确知自己都能量入为出，就更可能在财务方面感到满足。
4. 跟花钱比较起来，储蓄更划得来。我们花的钱都包含州税、联邦税、所得税、销售税在内，所以我们花的每一块钱，最后所换来的货品价值可能就只剩下六、七毛钱。但如果我们把一块钱放进雇主所提供的401（k）退休计划中，那就还是一块钱，而且还可以让它在延税的优惠下成长。另外，也许我们还可以获得公司方面提供的相对基金，所以那一块钱很可能立刻就变成一块五甚至两块钱。
5. 这里还有一个相关的重点：税法大体上是有利于储蓄的。有许多理财计划都能享受税务的优惠，譬如401（k）退休计划、个人退休帐户、罗斯个人退休帐户、科佛戴尔教育储蓄帐户（Coverdell Education Savings Account）、以及 529 大学储蓄计划。如果我们是透过一个普通的应税帐户进行投资，也可以设法享受一些优待，譬如说合乎条件的股利，以及长期资本利得所能享受的低联邦税率。此外，这种资本利得税是在我们出售投资时才需要缴付，所以如果我们把投资一直持在手上，就可以得到延税的效果。
6. 想要成为一个顶级储蓄者，其实也无须做太大牺牲。假定我们把储蓄的比率从收入的5% 提升至10%，就等于储蓄加倍了。为了达到这个目的，我们只需要把花费从收入的95% 降为90% 就可以了，想想看，只是降5%，真的不会那么困难。
7. 一个努力储蓄的人所需要的退休准备金也会比较少。如果我们是很会存钱的人，那么，我们所需要的退休储蓄金也会比较少，这是因为我们已经习惯较低的生活水平了。
其实还真的满讽刺的，如果我们在职场后期才获得可观的加薪，反而会让我们更难于退休。这是因为加薪之后，我们会比较倾向于提高生活水准，这就意味着我们会需要更多的退休储备金，来支撑退休之后的生活模式。问题是，在获得加薪之前，我们是根据自己可能要过一个普通的退休生活而储蓄。结果就是：为了能够支撑在停止工作之后的较高生活水准，我们要不就是大幅提高每个月的存款比例，而压缩自己的生活所需，要不就是把退休年限往后再延几年。
如果你把社会安全退休福利金列入考虑的话，情况就可能更为严峻。这是因为如果收入较低，社会安全退休福利金确实有助于退休者维持先前的生活水准。但如果是高收入者，社会安全福利金相对上就显得无足轻重─人们就需要有一个相当金额的存款，来延续他们在退休前的生活水准。