「失能险」年缴数千却能月领数万　保险公司赔到怕

▲失能扶助险上市6、7年以来，商品几经修改下，造成保费变贵、契约条款趋严，近来金管会关切这张预估已销量数百万张的商品，直接祭出5大措施要求保险公司全面配合。（图／镜周刊）

图文／镜周刊

民众越来越重视长照风险，造成近年失能扶助险的热卖，有些风险意识高的家庭，甚至家中成员从老到小一人买一张，就怕出事、生病，家庭经济硬生生被长照风险给压垮。

而相较传统长照险保费高、理赔认定门槛也高，失能扶助险亲民许多。特别是早期推出的保单，有些主约下加保月扶助金保单，只要年缴数千元保费即可获得每月好几万元的扶助金保额，且还保证给付例如180个月，确实吸引人。

而这股市场埋单现象，金管会也注意到了，甚至早在2018年9月就有国外再保公司因为理赔损失持续扩大，通知国内的保险公司将不再承接有「保证给付」的失能险新契约再保业务，因而让保险公司从2019年初纷纷停售或限缩有保证给付条款的失能险。

毕竟赔钱生意没人做，少了再保公司的分担，保险公司也宣布不玩，也因此，目前仅剩台湾人寿、远雄人寿、宏泰人寿仍有保证给付的商品，市场传闻这类商品也恐怕要绝迹了。

现阶段市场对失能扶助险的需求度和询问度不减，金管会针对失能扶助险就祭出5项措施因应，包括要求寿险公司提出增提准备金方案、提出精算报告检视失能险适足性、2021年起全面抽查失能险、建立失能扶助险损失率资料库、及加重精算人员责任等。

「金管会是担心将来理赔责任的问题，尤其现在很多年轻人有意愿投保，将来随着平均余命再延长、医疗技术更进步，以后理赔会很惊人。」捷安达保经董事长吴鸿麟表示。

其实，失能扶助险从2013年上市销售以来，近3年至少历经3波大规模改版，有的保费已调涨数次，有的则是拿掉保证给付、豁免保费保障范围减少、拉高投保门槛或限制年龄，条件越趋严苛。

尤其早期的保证给付条件，是万一保户不幸发生1～6级失能（有些保单约定1～3级），保险公司保证在180到200个月不等的期间内，「不论被保险人是不是生存」，都给付约定的「失能生活扶助保险金」，现在则变成失能诊断日后需等待6个月仍生存才启动理赔的规定，换句话说，如果诊断失能后没活到第7个月，保户和家属就拿不到保证给付10余年的失能生活扶助保险金。

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