Smart智富／兼顾财富与健康 及早规画第二人生
虽然，每个人对理想的退休各有不同的想像，但在超低利率、寿命愈来愈长的现代，「退休是需要练习的」，无论是财务或健康，愈早开始准备，才能愈无后顾之忧。
本期《Smart智富》月刊特别邀请宏利投信总经理马瑜明与《Smart智富》月刊社长林正峰2位「退休练习生」，来畅谈他们对于退休的看法、理财的观点，以及工作与生活平衡的调适，盼能提供参考给正在准备退休的读者们。以下是精彩对谈：
《Smart智富》月刊社长林正峰（以下简称「林」）：我觉得这个世代的人，已经不再是把退休当成过去传统定义上的退休，而是第二人生的开始。以前的人余命较短，退休后的确是要运用较短的余生过点悠闲的生活。
但我们现在的情况不同，如果能做好退休规画，在身体、财务都不错的状况下，是可以做一些人生非常想做，但在年轻时因为种种原因而放弃的事，这些生命中的遗憾，在现在这个时代，都有机会在第二人生中弥补。
现在为了要为第二人生做准备，我已经开始调整生活习惯。过去，我的工作时间非常长、休假很少，但现在已养成固定的运动习惯，例如慢跑、骑单车等。
宏利投信总经理马瑜明（以下简称「马」）：我也有同样的看法，运动对于身体健康的确至为重要，所以我很早就开始进行一个人也可以做的运动，如跑步、游泳等，毕竟在现代余命拉长的情况下，顾好自己的身体才有可能发展第二人生，也享受高龄化的生活。
除此之外，也不能忽视财务准备，否则就可能成为活得长，但却没有钱生活的「下流老人」，这是谁也不希望落入的处境。
年轻朋友常常觉得退休是还很久之后的事，但其实很快就会到了。无论是金钱或健康方面，若是能够早一点开始准备，时间拉长，准备过程中就会轻松很多，途中市场的波动与震荡也就不算什么。
林：的确，第二人生这个梦想，不用太富裕，但至少财务上不要有后顾之忧。不过现在全球进入零利率时代，对于退休者而言，是很不利的利率环境，如果一般人现在对于退休准备还不够充分，或是还没开始的话，像你这样专业资产管理业者会给予什么样的建议？
马：若以我父亲的例子来看，他30年前从公务人员退休，当时属于高利率环境，就算是不投资，光靠定存跟优惠存款利率，就足以养活我们全家人。但是，现在的时空背景已经大不相同了，利率低得不像话，若只是将钱放在银行，将不足以支撑退休生活，一定会被通膨打败，是最为不智的做法。
因此，年轻人应该要将资产放在能够承受风险的投资标的，因为只要时间够久，累积的复利效果会相当惊人。无论如何，退休规画总是尽早开始比较好，就算是储蓄险这类保险商品，早点购买，成本也会比较低。
如果是已经接近退休的人，则退休准备成本就会偏高。我会建议现在就动手盘算距离退休还有多久时间，从投资配置、股债比重出发，承受必要承受的风险来思考退休准备，只是要提醒，一定要先考虑风险，再去评估报酬。
退休，如果早点开始准备跟规画，未来就会轻松很多。不过，可惜的是，通常愈年轻的人，会觉得退休还远而不担心，等到年纪大了发现距离退休剩没几年，才开始焦虑。
林：根据我自己观察周边的人，多数人离真正行动总是差那一步。是否能给予年轻人建议，该怎么体认当下的环境，真正跨出那关键一步？
马：在台湾，很多人差了关键那一步。我认为原因在于多数人都喜欢「短线」，投资只是为了当下，想要在短期内赚到超额报酬，而不是为了退休。但其实超额报酬是可遇不可求，大家应该要调整观念。
以我自己为例，年轻时在国外财经媒体工作，总是在想是否能趁机赚一笔，所以就会以单笔、压重注、操作杠杆的方式投资，但其实杀进杀出结果大多不理想，一旦遇上科技泡沫、金融风暴资产时，往往受重伤。而我在孩子出生之后，就开始帮他定期定额买进全球型股票基金，累积的报酬率还比较惊人。
正确的投资观念，应该要愈简单愈好，不要随时期待超额报酬，而是应该要追求合理报酬，只要将投资时间拉长，合理报酬就会自然浮现。
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