Smart智富／准新人如何规画置产、养育金？
我今年28岁，月收入4万元，与男友阿南交往多年，男友现在月收入约为5万元，我们希望在3年后结婚，婚后能买房共同生活。我们的目标是买到2房以上、屋龄20年以下的房子，地点锁定新北市三重、芦洲一带。
▲（图／高国展摄）
看了各大房仲网站符合条件的房子资讯，总价大约在1,000万元左右，我跟男友出社会6年，包含股票与基金部位，共存了300万元，依我们的经济能力，能在3年后结婚和买房吗？
对于退休，我们希望能提早在50岁一起实现。若以我们2人现在的生活费来估算，退休时两人要拥有每月3万元现金流，从现在开始准备可以达到吗？最后是生儿育女的问题，因为看到身边不少有小孩的同事，花很多钱养育孩子，让我们非常犹豫和却步。以我们的财力，在结婚购屋后，还能负担1个小孩的养育和教育支出、同时又能执行退休等人生目标吗？希望《Smart智富》月刊和顾问能提供我解答。
新富联合理财规画公司副总经理、认证理财规画顾问（CFP） 黄正勋
小兰和阿南平均年储蓄率有66.67%，比起国人平均要高，加计年终奖金，年度总结余有86万7,000元，收支控制很理想。
以要在3年后结婚的目标来看，花费初估约50万元，就他们目前的储蓄率，要达成不是问题；但对于婚后紧接着就要买房的计划，以及22年后退休所需的现金流，建议他们要注意下列问题：
1.购屋支出高将影响长期目标的准备：由于婚后仍想要生养小孩，又还有长期的退休目标要准备，则在月收入扣掉占30%的房贷、占6%的房屋税与水电等相关费用后，每月结余降为2万7,600元，要再同时准备子女教育金及退休金，恐怕就远远不足。
2.低估退休后的花费：小兰与男友对于退休后的资金，只估算到生活费一项，而未将退休后的旅游、长期医疗照护等花费，以及通膨加计进去，所以实际要准备的金额会更高。
因此，针对2人上述的问题，我给予他们下列试算与建议：
建议1》延后2年购屋，并提高总价预算为1,200万元
2人资产300万元，在扣除紧急预备金18万元（以6个月生活费计）后，有282万元可运用。考量2人婚后要生小孩，居住坪数需求会较大，总价也就要拉高。我建议2人婚后可先租屋，将买房计划延后2年，购屋预算可增加到1,200万元。每月租金若设为2万元，则每月结余还有4万元，加上既有的282万元资产，投入在年化报酬率2%的理财工具，可准备到500万元自备款，后续贷款也可顺利支付。
建议2》将旅游、医疗照护费用纳入退休金规画中
除了生活费，建议在65岁时准备到300万元作为医疗照护基金。这一笔设算金额，根据的是卫生福利部「国民医疗保健支出统计」2013年平均每人每年在医疗保健支出约4万2,000元，以年通膨率2%计，估算小兰退休后到95岁、阿南到90岁所需金额，还有每年10万元的旅游费。
要如何准备上述的费用呢？我就两人是否生养小孩的情况，分别给予下列建议方案：
1.延后2年购1,200万元房子、不生小孩，可于50岁退休：若依原计划于第3年结婚并购买1,000万元的房子，但不打算生小孩，而以2人在50岁退休后所需费用，即使在65岁后，2人每月各可领取2万元劳保和劳退金，要在22年内备足退休所需现金流，年化报酬率高达10%，达成不易。但如果将购屋计划延后2年执行，则用于准备退休的资金年化报酬率就会降到6%，可行性较高。
2.延后2年购屋、有1名子女，需延后到65岁退休：假设婚后生育1个小孩，则要准备的资金有：①养育到大学的费用至少600万元；②第5年购屋金；③退休所需现金流（依照短中长期排序），那么在扣除劳保、劳退金后，从现在到50岁退休的22年，资金投资年化报酬率要9%才能达成，可行性较低。因此建议两人延到65岁退休，投资年化报酬率就能降到6%。
★美国升息机率大降，黄金再度成为抢手货，金价站上200日均线
★听到投资明牌 你会买吗？