Smart智富／台湾人要多准备3成退休金！
过去大部分台湾人认为，退休靠政府就好。但现在因为年金改革让大家深刻体认到：退休得靠自己准备，不能只靠政府！原因是政府退休基金财务短期内无法改善，加上少子化、高龄化的冲击，未来政府社会保险年金给付的所得替代率，可能会降到仅约50%。由于退休理想的所得替代率是70%～80%，所以每个人至少要为自己多准备约30%的退休金！
坊间许多关于退休金的调查都显示，民众对于退休理财有许多迷思，包括太早退休、低估退休生活费用、太晚开始准备退休金、储蓄金额太少，以及害怕风险因此选择报酬率太低的投资方式等，这些迷思都说明：「多数的台湾人，严重低估了自己的退休需求！」
退休如果不能只靠政府，而是得靠自己的话，那么就必须运用聪明的退休理财方式，以合理成本，透过聪明的投资规画，定期定额将一定比例的薪水，提拨到自己的退休准备金帐户来进行长期投资。
举例来说，如果劳工愿意在劳退新制下增加自提退休金，以目前25岁、月领新台币3万元的劳工来预估，只要在雇主提拨薪资6%以外，每月再自行增提薪资的6%（共提拨3,600元）到退休金帐户里，以年化报酬率3%来计算，40年后约可存下340万元。
这种「定期投入、长期投资」的理财策略，正好是退休理财的最佳模式，就算碰到类似于2008年的金融风暴，只要能在低档采用定期定额持续投入，不但1～2年后可以回本，还能赚到2成以上的回报。
相反的，如果是见到市场崩盘就马上停损出场，或是将钱转入定存的投资人，就很难存下更多的钱。以美国401K退休金制度为例，在金融风暴发生后，理财顾问几乎都是建议投资人应该增加提拨金额而非停损，因为按这套制度，投资的钱要等到退休后才能领。因此在市场走低时增加提拨，待市场反弹后才能享有较高的报酬。所以退休理财要提高投资报酬率，最好的方法就是「定期投入、长期投资」。
此外，投资标的的配置应随年龄不同做调整，譬如若是年轻人，其股票投资比重可以高一点，接近退休时，再逐渐转向以债券或固定收益类为主的投资组合。若实在不善理财，建议可以直接选择人生周期基金或附保证型变额保险这类的懒人投资商品，它可帮助投资人自动调整投资组合。不过，不论用哪一种理财商品准备，最重要的是要及早开始，因为时间不够用，乃是退休理财最大的致命伤。