Smart智富／单身族如何做退休资产管理？

文／Smart智富杂志　陈彦丞国人的平均寿命超过80岁，退休后往往有长达20年∼30年的日子要过，单身族群生活起居得靠自己安排，对退休生活更感焦虑，所以临近退休的单身族，理财重点就从资产累积转为资产管理。因此，安睿保险经纪人公司总经理、认证理财规画顾问（CFP）姜汉中建议，单身退休族的资产管理可分为以下3个阶段：

自主阶段》盘点生活费、订定目标投资报酬率在退休初期，身心多半仍算健康，生活型态应与退休前相近，但因没有工作收入，就要靠理财收益来支应。而在这阶段，设定的报酬率与配置工具要有以下原则：

1. 报酬率：要计算出年化报酬率，首先应算出退休后的年度支出缺口，即退休应备费用扣除已备收入。不过，在计算报酬率之前，姜汉中提醒要先做好资产盘点，有3个重点：

①收入要计入劳保老年年金、劳工退休金，以及个人可领的商业保险金。②可投资资产要扣除相当于6个月∼12个月生活费的紧急预备金，以及3年内会用到的资金，例如购车、健康检查等。③因物价有上涨风险，估算支出时最好将通货膨胀列入考量，每年以2%计算。

2. 资产配置： 一般而言，退休后的资产配置因首重收益稳定，所以工具要较保守、变现性要高，因此股票型基金和债券型基金是较适合的投资工具。股债比率以1：9为宜。档数则尽量控制在5档以内，以降低研究和管理的难度。

非自主阶段》用残扶险支应照护费用

姜汉中建议采取以下2步骤规画：

1.估算养护生活的费用：老年无法自理时，可选择聘请看护或是住进养护机构。以外籍看护为例，每月至少需2万2,000元以上；若要住养护机构，公立每月平均2万元起跳，私立每月平均在2万5,000元以上。

2.靠保险支应费用：姜汉中建议，可投保残扶险，理赔时会依照残废等级表，定期给予残废扶助金，在理赔条件的认定上相对没有争议。目前以50岁女性投保每月给付3万元的1年期定期残扶险附约为例，1年保费为2,000元∼3,000元，保费不高，是不错的运用工具。

临终阶段》预立遗嘱、做最合意的遗产分配目前订立遗嘱有5种方式：自书、公证、代笔、密封与口授，前3种是较常见的方式。以单身族群来说，建议以公证的方式订立遗嘱，好处在确保遗嘱内容具有法律效力，但须支付公证费用，若未来有需要调整时，就是一笔不可避免的成本。更多精彩内容尽在Smart财经好读★通膨降温、经济成长 新兴债市春天来临★15年淬炼2招式　他每年股海提款300万★吃错食物愈吃愈虚！　掌握饮食3守则养好脾胃