退休理财术－超单身世代来临 退休规划兼顾生前保障

退休保障规划

台湾未婚率逐年上升，生活方式、经济压力、职业规划或对婚姻态度的改变等原因，导致愈来愈多人选择不婚或保持单身，超单身世代来临下，退休规划除投资理财，也得注重生前保障，尤其是老后医疗保障，善用保险机制，才能为自己构筑更有保障的老年生活。

根据行政院性别统计资料库数据显示，去年台湾25岁至44岁适婚人口的未婚率高达51％，对比上世纪80年代，当时台湾适婚人口的未婚率仅14.4％，这个数字差距验证了超单身世代来临，也预警未来单身长者的人口将进入大爆炸时代。

永达保经指出，单身族家庭负担或许较轻，却也代表家庭支持网络单薄，特别是40岁以上的大龄单身族，距退休剩约20年时间，提早布局显得尤为重要，包括短期的健康风险管理及长期的退休和养老计划。

首先，单身族应优先检视老后的医疗保障及退休金规划，确保活着的时候能用在自己身上，善用保险机制，将规划重点放在生前。鉴于医疗科技进步、平均寿命延长，永达保经建议，可考虑以终身型医疗险搭配实支实付医疗险，因应未来高额的自费医疗费用，转嫁老年医疗风险。

其次，可将意外险、失能险、长照险纳入保险配置，因应老年后可能发生的跌倒骨折、长期卧床等风险，借此转嫁照护费用。永达保经表示，市面也有保险公司推出「类长照」复合式保单，将终身寿险、意外失能、特定伤病引起的长照需求纳入保障范围，让老后医疗更有保障；此外，也可视个人需求及预算搭配重大疾病险、癌症险等，来转嫁重症的高额开销，保障老年财务安全。

第三，针对个人退休规划，拥有源源不绝的现金流是最重要的，永达保经建议，可选择以利变型增额寿险搭配保单转年金机制。利变型增额寿险在投保当下，即享有寿险保障，还可享有时间复利效果累积的保单现金价值；部分保单的转年金机制，能确保享有稳定且与生命等长的现金流。

除了上述医疗、意外、长期照护、退休规划等面向的保障规划外，大龄单身族可纳入「双豁免保费」的机制，确保规划能如期到位，并考量老后失智、失能等风险，善用保险金给付信托、安养信托及意定监护结合，优先解决单身族在老年退休时钱的问题，未来一旦风险发生，及时在法律上代表自己安排金钱使用及照护。