退休理财术－退休理财三部曲 分阶规划效益大

基金业者表示，人生每个阶段应该有不同的退休理财策略。图／freepik

退休金准备三大策略

近年来高股息ETF成为许多国人退休准备的理财工具，但对于不同年龄层有不同的条件与需求，同一套投资工具不一定一体适用。基金业者表示，人生每个阶段应该有不同的退休理财策略，建议可根据距离退休的年龄采取「冲、稳、守」不同的应对方式，让退休理财计划的效益极大化。

基富通总经理王浩宇认为，「冲」不是一昧锁定高杠杆、高风险的投资工具，而是在个人能够承受的条件下，适度承担风险、纪律投资，加速累积人生的第一桶金。尤其是35岁以下的青年族群，距离退休还有2、30年，正处于起跑冲刺阶段，因此领息并非首要目标，更需要每月定期定额持续投资，善用时间复利来创造财富。

当距离退休年限10～15年，也累积一笔不小的财富，此时，投资策略应转向「稳」，也就是透过资产配置的方式，分散布局多元资产，例如成长型的股票基金、稳健收益的高股息或债券型基金，在累积财富的过程中，也能降低资产波动风险。

等待退休后再转向「守」，着重在收益稳健的股息或债息，打造用不完的退休金帐户，让前期累积的退休金能够创造出源源不绝的现金流，除了用来支应退休后的生活开销，不用担心活太久、不够花，还能避免退休金遭到通膨侵蚀。

近年来ETF跃居理财主流商品。根据国泰投信与台湾指标调查研究股份有限公司共同发布的「2024全民退休大调查」指出，国民预估退休年龄约60.1岁、平均需准备约1,432万元的退休金才能安心退休；而国民主要的投资理财方式前三名依序为保险、股票、定存；值得注意的是，相较于三年前的调查结果，选择ETF投资的人次成长四倍，比重从8.8％跃升至32.1％位居总排名第五，成为调查大黑马。

国泰投信董事长张锡对于投资人常问的「该买股还是买债」也直言，其实两者都好，投资人应依据自己的风险承受度、年龄、可运用资金等情形调整资产配置，如果是准备退休的青壮年族群，在股票型ETF的比重以高股息ETF为主要配置；至于已退休族群，则建议可拉高债券ETF的资产配比。

王浩宇强调，理财工具的种类相当多，但是就「退休准备」这件事来说，如果找到契合不同人生阶段需求的工具或方法，走在正确的道路上，将能够少绕点路，让自己更有信心，达成梦想的退休生活目标也就不再遥远。