退休理财术－抢退休早鸟票 首选投资、利变型保单

图／本报资料照片

退休早鸟票妙招

早期人退休年龄是在65岁，但现代人多想提早退休享受人生，寿险业者纷献策，买对保单即可提早拿到退休早鸟票。安达人寿指出，退休时「财富」跟「保障」缺一不可，首推「期缴投资型保单、医疗险」，凯基人寿则建议，利变型寿险、利变年金都是稳稳存退休金的利器，退休后也要留意「长寿、健康、通膨、投资」等四大风险。

安达人寿表示，近年流行的「期缴投资型保单」，可以同时满足「财富」跟「保障」需求。不同于过去对于保险每年要单次缴交高额费用，造成生活压力，期缴投资型保单每个月只要最低2,000元就能做到长期复利纪律投资，同时兼顾人身风险保障及理财规划需求，最适合资金运用上相对受局限的小资族。

随着高龄化社会的来临，「长寿」是每个人必须面对的风险之一，特别是对医疗费用的低估，可能会导致退休生活中的支出与开销比原先预期的要高，这时候就需要医疗险来即时补位。

过去大型手术后需住院日长，因此传统医疗险中有相当大部分是理赔住院费用。然而随着医疗科技进步，各类型手术后住院日明显减少，用到机率比较少，如果选择住院日额高的保单，那保户要付出的成本就会比较高，这些支出都将成为「沉没成本」。因此在选择医疗险时，最好聚焦在理赔治疗方式本身，例如涵盖高额手术或者医材费用，以及多元医疗行为等，来补强保障。

凯基人寿认为，规划退休要有健康的身体及足够的财务准备。针对前者，建议除了维持规律的运动及均衡的饮食之外，也要同步为自己规划周全之健康保障，可以从基本的住院医疗、实支实付、癌症、意外到进阶之重大伤病、长期照护险依序规划，确保退休后可以从容面对身体老化可能面临之疾病风险。

建议要提早制定完善的计划，挑选适合自己的规划工具，善用时间因子，确实提拨准备才是为自己取得退休早鸟票之不二法门。就保险商品选择上，「利变型寿险、利变年金」都是稳健之工具。如果客户本身可以承担风险，想参与投资市场潜在资本利得机会，建议可以考虑变额年金搭配符合自己风险属性之标的，透过定期定额、纪律缴费，为自己累积退休财务准备。

凯基人寿提醒，退休准备除了提早规划、纪律执行之外，不管是退休前还是已经退休，都要养成定期检视之习惯，以及随时审时度势，机动调整之空间，确保自己可以享有「晚美」理想的退休生活。