退休理财术－善用投资型保单 打造稳定现金流

劳工族善用保单规划 退休免烦恼

劳保、劳退是多数劳工重要的退休金来源，但近年劳保基金潜藏破产危机、劳退亏损等负面消息，让不少劳工担心未来退休将面临钱不够用的问题。寿险业者建议上班族，可优先规划4大医疗保障，如有余裕再为自己做好退休资产累积以及预留给家人的爱，更能面对未来突如其来的风险。

根据劳保局公布数据显示，去年劳保收支短绌386.11亿元，连续第六年入不敷出，使劳保年改议题再度浮上台面，加上去年全球金融市场动荡不安，新制劳退基金亏损金额达2,280.3亿元，收益率负6.67％，以目前新制劳退有效帐户试算，每位劳工收益平均减少1.8万余元，引发部分劳工忧虑退休金缩水的问题。

据内政部公布「2021年简易生命表」指出，国人平均寿命已突破80岁大关，意味着65岁退休后，平均至少要再活15年，让不少人担忧养老金不够支撑退休后所需的花费，因此上班族应及早部署退休准备，除了补强医疗保障外，更应打造稳定的退休金流，以维持老后的生活品质。

全球人寿建议，上班族可先规划四大医疗保障，包括「实支实付型医疗险、癌症险、长照险及重大伤病险」，都是可填补一旦发生就会衍生相当高医疗费用或是长期照护费用的保障等。

为自身医疗保障打底后，手头还有余裕的民众，则可着手规划退休准备，以依照自身风险属性，选择稳健累积资产的利率变动型寿险或是风险承受度较高的投资型商品，比如变额万能寿险与变额年金保险。

若选择利率变动型寿险，除拥有预定利率来保障最低的保障额度外，还有宣告利率机制，可随市场环境，有机会利用宣告利率来获得增值回馈分享金，并且把增值回馈分享金透过购买增额保险的方式，来增加自己的保障额度，借此加快保单价值准备金的累积速度。

部分利率变动型寿险商品在缴费期间，更提供高寿险保障倍数且缴费期满后可转入年金险规划，商品年期设计多元，能满足短、中及长期的规划需求，无论是退休规划或资产传承，都是不错的好选择。若身故，也能留给家人高额寿险理赔金，以支撑短期家庭经济。

至于投资型商品常见为变额万能寿险，是兼具寿险保障及投资双功能的保单。一般来说，保户缴交的保费在扣除相关费用后，剩余金额会投入分离帐户并依保户选择的投资标的进行投资，而这类商品在费用收取的部分，包含保费费用与每个月都会从保单帐户价值中扣除的保单管理费，以及投资相关费用外，变额万能寿险因为还有提供寿险保障，每个月也会从帐户中另外扣除提供寿险保障的保险成本。