要不要留遗产给孩子？ 李伟文医师吐「内心话」
▲要不要留遗产给孩子？（图／视觉中国CFP，下同）作者：李伟文摘自：时报出版《李伟文的退休进行式》
●精选书摘
在即将退休时或已退休后盘点资产，算算自己这大半辈子赚来的钱，依此计划往后的生活形态与开销是一件很重要的事，当然，这其中也包括了遗产的规划。不要以为要留下多少遗产给孩子是有钱人的事，战后婴儿潮世代的退休人口，只要年轻时不吃喝嫖赌，努力工作，多多少少都会存下一些资产，若不先想好该如何分配给家人，孩子们为了遗产反目成仇者屡见不鲜，尤其是生前未变现或分割的不动产，最容易发生争端。
对于要不要留遗产给孩子，清朝扫除鸦片的大臣林则徐说过一段很有名的话：「小孩若如我，留钱做什么，贤而多财，则损其志；子孙若不如我，留钱做什么，愚而多财，益增其过。」美国钢铁大王卡内基也说过：「一个年轻人能够继承到的最丰厚资产，莫过于出生贫穷之家。」一如社会上普遍流传的「家贫出孝子」。由于贫穷，孩子能体会父母的辛劳，滋生改善生活、努力上进的雄心。
这种一切靠自己的志气在满街都是妈宝的时代还蛮重要的。记得我哥哥读国中时，家里没钱让他补习，他自己跑去找台北最大间的补习班老板，向老板说自己缴不出学费，但要是能让他免费上课的话，他将来的考试成绩可以让补习班当招生宣传。老板或许是好奇一个孩子居然敢直接找大人谈判，真的让他免费去上课。后来，哥哥在联考时以接近榜首的分数成为全补习班当年最高分，让补习班得到了免费宣传的机会。我的胆子没有哥哥那么大，都是自己乱读，大学毕业后也没向家里拿过钱。即使父母百年后，我们为人子女也从不期待获得任何遗产。
但是，我知道时代改变了，虽然我认同节俭朴实是很好的美德，孩子拥太多钱只会养成奢侈浪费的习惯，太轻而易举得到的东西也不会被珍惜。但当社会经济已经过了快速向上成长的阶段，竞争又愈来愈激烈，父母如何将有形或无形的资产留给孩子，就是个必须慎重思考与计划的新课题。
比如说，有个朋友曾经很感慨地说：「过去我们都说不要给孩子鱼，而是要教他们钓鱼的方法，但是到了这个时代，孩子就算学会钓鱼的方法也没用，你还要给他们钓竿，并带他们到有鱼的池塘。」
一旦我们盘点完资产，不再工作赚钱时，如何使用财产应分为三个方向来思考：第一是必须用到的钱，也就是退休后长达二十多年的日常固定开销与生活费；第二是可能会用到，比如生病时的医疗费甚至看护费，这部分或许可以依照自己的能力与条件选择适合的保单来预做准备；第三是享受人生的所需花费，也许是个人乐趣、也许是人生圆梦资金。扣除这三个部分之后剩下来的，才会是留给孩子的遗产。
▲遗产示意图。（图／记者周宸亘摄）有位朋友曾经很务实地建议，留下多少钱给孩子，最多就是遗产的免税额。因此首先要去税捐处申请「全国财产总归户财产查询清单」，确定自己名下的房产和土地现值多少钱，再加上现金和股票等资产，查看一下是否超过了免税额，只要是遗产多到必须缴税的部分，就是自己生前应该花掉的钱。
也有朋友认为，自己赚来的钱，首先要做的是赠与给自己，慰劳自己过往这么辛苦。这话当然没错，但在现实生活中，我们往往不忍心把钱花光光，眼睁睁看着孩子在生活里挣扎。
我自己的做法是，向孩子清楚表明，他们读大学和研究所两年所需的学费与生活费都由我们全额供应，他们只要好好读书、充实各种技能，不必去打工，但之后就得自立更生。当然，家里的房子若想住，结婚前都可以继续住，结婚后就必须搬出去。未来房子变成遗产后，也会公平地分配给他们，并预留现金让他们不需要急着卖屋变现以支付遗产税。
对于资产有限的一般人来说，只要事先想清楚，其实很容易处理。孩子比较多或房地产多的人比较需要费点心思。
不过，如何善加利用财产帮自己圆梦，也是完成自己生命的意义。有研究发现，一个人会觉得自己这一生过得很有意义、很值得，通常来自于他能够把大部分时间花在看重的事情上。人有百百种，每个人看重的事情都不一样，有人在乎朋友，有人重视家庭，有人喜欢大自然，有人醉心于文化艺术，有人追求性灵与宗教上的修炼。不管是什么，只要你能把大部分的资产，也就是时间与金钱，花在这些你在乎的事情上，比较容易觉得自己这一生是完满而值得的。
这个研究结论说起来简单，做起来却不太容易。首先，你得先确定自己真正在乎的是什么，然后就要「聪明而看得开」。
比如说，朋友的父亲年近八十，身体仍然很硬朗，平常没有什么特别的兴趣或嗜好，就是盼望常常和儿孙们聚聚聊聊。其实他很幸运，外孙、内孙成群，统统住在大台北盆地里，坐捷运都到得了，可是因为大家都很忙，还是只有逢年过节才碰得到面。
当我知道他的苦闷后，向他建议，为何不通告所有孙子们，只要来陪爷爷或外公上餐厅打牙祭，每个人就发一千元奖学金。我相信有这个奖励，那些正在读中学或大学的孙子们一定会争先恐后回老家，老人家也可以借此传递自己的人生经验，或帮他们解决生活与学业上的问题，帮助他们实现梦想。
我同时轻描淡写地提醒，反正这些钱最后也是会被孩子们分掉，为什么不现在亲手交给孙子辈的家人，还能在鼓励他们的同时顺便督促这些孩子，因为他们的父母亲现在恐怕正忙于为事业奋斗，没太多时间管教孩子，老人家有的就是时间与经验，帮忙照顾孙子辈也顺理成章。
他听了我的建议，眼睛亮了起来，不过很快提出一个问题：「如果他们来找我，却都只看着自己的手机，没空和我聊天怎么办？」
我听了哈哈大笑，说：「这简单，你只要宣布陪爷爷或外公吃饭时，不带手机的给两千元，途中有接听电话的只给五百元，我相信他们就会专心和您聊天了！」
如何把拥有的资产放在自己最在乎的地方，只要我们看得开、愿意思考，应该人人都做得到。比如说，我很鼓励那些儿女都在外国成家立业，而自己不愿意去国外养老的长辈，卖掉一间房子，拿现金成立一个基金会，聘请几位年轻人来帮自己实现梦想，若是关心教育，就成立教育相关基金会；关心环保，就成立环保相关基金会。我相信将毕生赚来的钱这样子投入自己在乎的领域，会让自己的人生更有意义，活得更精彩丰富。
其实，遗产不只给家人，也该回馈给社会。我很喜欢的义大利作家卡尔维诺曾描述：「死亡就是我加上这个世界再减去我！」如此奇怪的算式大概是想提醒我们，我们离开这个世界时无法带走任何东西，那么重要的就是，我们到底留下了什么？是留下垃圾污染还是光明与温暖？世界有没有因为我们曾经来过而变得更美好？我们可曾为了下一代留下足以安居乐业的生活环境？
当然，我们留下来的遗产不见得非得那么崇高伟大。把我们大半辈子收集并珍藏的物品留给喜欢它们的亲朋好友，也是一件很棒的事。可以趁着还有体力整理自己的物品时，依「断舍离」的原则整理一番，及时送给别人。生前送出的东西是礼物，死后拿到的叫遗物，我相信除了家人，每个人都比较喜欢朋友送的礼物，而不是遗物。
遗产除了有形的资产和物品，无形的身教或典范其实是我觉得最棒的，就像我虽然没有从父母那里得到任何有形的资产，但是他们的淡泊名利，对于知识的热情与永不止息的善意和信心，都是我们最珍贵的遗产。父母的行止更是子女一辈子追随的典范。
无形的遗产还包括了和家人相处的美好回忆，因此即便退休金拮据，还是应该想办法挪出和家人一起旅行的费用。
当然，我觉得留给孩子最好的遗产就是把他们教养好，成为一个肯吃苦耐劳、认真负责的好人，不然就像常听将届退休的朋友说：「老了要自己好好过日子，不依靠儿女！」时，我都想吐槽：「你不想依靠儿女，但是他们万一被你养成妈宝，长大后继续啃老，你该怎么办？」光嘴巴说不靠儿女是不够的，也要让他们争气。
其实在这个高度竞争且经济成长放缓甚至停滞的坏时代里，我们可能真的没办法留下什么钱，台湾俗语有道是：「生吃都不够了，哪能晒干当存粮。」但是即便如此也不必灰心，物质匮乏并不等于我们对家人、对社会的爱也匮乏；相反的，即便我们运气好，赚了许多钱，也不代表我们的爱是富足的。是的，只要我们愿意，人人都可以留下最珍贵的遗产。
★本文经时报出版授权，摘自《李伟文的退休进行式》。★我们可以不结婚，不生小孩，但是没有办法不老。而且我们不只想活得久，还要活得好。
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