育儿知识：新生儿保险该怎么保？
▲医师教你如何处理新生儿保险。（图／达志／示意图）图、文／杨为杰医师身为一位专业的小儿科医师，与长年关注金融保险议题的人士。谨以我对保险的深度了解与临床上遇到的状况，给大家一些新生儿保险的建议。但是本文仅就保障立场去写作，不讨论高资产人士需要的财产转移问题。
重点：1.不需要花高额保险。年度保费超过15000台币，可能就是太多了。
2.不需要买终身医疗险，买保证续保的定期医疗险。而且是实支实付为主。
3.尽早购买。一出生就可以考虑购买。
再来讨论以上做法之理由。我们先看下面这张图。下图是0-19岁的病人，住院费用的圆饼图。单位为亿元
可以看到0-4岁的孩子，使用的比例是最高的，占了这个0-19岁这个年龄层将近一半的住院费用。另外，台湾的保险公司对于过去病史很啰唆敏感，所以一旦在买保险之前就曾经住院过，保险公司加费或者是拒保的机率就会上升。所以建议大家尽早购买商业保险。
接着我们看另外一张图：所有年龄层，所使用之住院医疗费用。可以看到的是随着年纪增加，住院医疗费用会不断增加，过了60岁以后，会是高峰期。加上考虑通货膨胀的问题。现在保一天给付1000元的终身医疗险，到孩子将来可能比较需要医疗保险时，应该已经是远远得不够用。所以一般建议新生儿时期仅需定期医疗险，等孩子成年后，在做另外的规划。
为何是实支实付型的医疗险？
第一，实支实付的医疗险保费较便宜。考量保险的精神在于用最低的费用，尽可能的规避可能产生之风险，所以实支实付相较于日额型的医疗险，有费用便宜的优势。
第二，现在住院的趋势会是尽量缩短住院的天数。而在短短的住院天数中，如果有使用比较高单价的自费品项，那么日额型的可能就会有问题。
举例来说：假设因为心室中隔缺损，或开放性动脉导管住院。使用心导管去填补心脏有缺损的部分。整个住院天数大概不会超过三天。中间如果选择自费的材料的话，有可能会需要自费数万元以上。如果只有日额型的保单，那么住院三天了不起给付数千元，根本无法达到规避风险的效果。
为何考虑一次给付的重大疾病险，且包含儿童癌症？
目前住院病患中，会长时间住院的病童中，其中多数不是早产儿，就是儿癌的小朋友。早产儿的部分，无法事先规划医疗保险，但是儿童癌症是可以补强的部分。
一次性给付的好处在于说，一旦确定诊断，保险公司就会直接给付一笔金额供孩子使用。不用凡事都经过保险公司的同意。如果孩子要自费使用药物或是购买必须的营养品时，弹性会比较大。而且一次给付的重大疾病险，保费多半便宜。保额一百万的保险，一年保费只有数百元。用少少的金额去规避巨大的风险，是我认为相当重要的。
人生路上，会遇到什么样的疾病不是我们能够预测的。但是用保险去规避可能产生的经济风险，是我们可以做的。
备注：上面住院费用的来源是来自卫服部的101年医疗统计年报文章经授权转自：白袍旅人
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