專家教你保／強化銀髮保護網 把握兩原則

全球人寿骏亿通讯处业务主任杨壹婷。全球人寿／提供

人生最担心哪些事？其实有「三大风险」，分别为不告而别、长命百岁、半途而废，曾经碰过一位长辈，他认为自己很养生，怎么可能需要用到保险，后来这位长辈因肺腺癌四期离开了；千金难买早知道，生老病残终是一个过程，每个人都会遇到，因此呼吁透过保险的妥善规划，让人生最后「留爱，不留负债」。

人生有三大风险，第一，不告而别，也就是在30岁到65岁这段期间内，有超过五分之一的人面临死亡；第二，长命百岁，65岁的退休人员将要面对15年以上的退休生活；第三，半途而废，在0岁到65岁这段期间内，有超过四分之一的人恐失能五年以上。

人生面临三大风险

人们总把幸福解读为有房、有车、有钱、有权，但幸福其实是无忧、无虑、无病、无灾。大多数人一辈子，如果没有任何意外的话，可以不要结婚、不要生小孩、不要买车、不要买房子、可是应该都是要面临退休，那既然会遇到退休这个问题，就应该好好来思考，到底退休金应该准备多少？ 若65岁退休，以国人平均余命82岁计算，将近有20年左右的时间是属于停水的状况；几岁要退休，退休后要享受什么样的生活，这些都要提早思考、尽早规划。

把财富存在股票、基金、房地产都很好，也都可以弹性提领，只不过还是会担忧未来的不确定性，若要分散风险，保险一定是最稳定的，最起码钱存住了，可以指定、可以分配，想怎么领就怎么领。

如何利用保险规划退休生活，需要把握两大原则，第一，建立稳定的现金流，目前市面上，增额寿险是许多人在资产累积及配置的热门选择，部分保险公司的增额寿险商品更特别提供在缴费期满后，可以原契约申请转入投保年金险，保险公司就会依照保险契约，每年给付一定的金额。给付期间不但有最低保证给付年限，还可以活到老领到老，活愈久领愈多，即使在退休后也可以创造稳定现金流。

第二，豁免设计让计划不中断，部分的保险设计有提供「豁免保费」机制，若是在缴交保费的期间，要保人不幸发生失能并且失能程度达到条款约定的等级，保险公司就免除续期所有应缴的保费，且保险仍持续有效，不让意外影响原有的计划。一个周全的保险计划能将突发事件为生活带来的影响与冲击降到最低，维持一定的生活品质。

（本文由全球人寿骏亿通讯处业务主任杨壹婷提供，记者戴玉翔采访整理）