财讯双周刊／架好防护网 小资族必买的保单
文／李致平
风险规画就像是一个个的圆圈，没有能力时，保障范围可以小圈一些；行有余力时，则可以把保障的圆圈画大一些。但是，这圆圈绝对不能有「缺口」产生。因此，寿险、意外险、健康险及责任险等，是小资族绝对不能没有的必备保单。
现年32岁，目前在金融业工作的世钧就坦承，虽然早在十几、二十年前，因为有亲戚在从事保险业务员，但当时家人对保险的观感不好，再加上家里人忌讳谈有关生死方面的事情。所以当时他的母亲，就只有帮他及弟弟，各买了住院医疗险与癌症险。
至于同样在银行工作的世钧另一半，也因为对保险没有多大好感，至今除了结婚时父亲所送的一张储蓄险保单外，其他应好友之邀而捧场购买的几张储蓄险保单，全都是缴了几期之后就不缴了。
甚至，连帮自己的先生购买保单，也只有「应景」式地买了银行销售的定期意外险，其余寿险保障的保单也是「半张都没有」。
根据磐石保经副总经理李恩守的侧面观察，这批新一代的年轻人通常都有保单，但多半是父母在他们还小的时候就买了。只不过，这些保单多半都是储蓄险，健康险则多半是终身医疗险，至于高额身故、全残保障的寿险并不多见。
不要轻乎「责任」所应承担的风险
尽管如此，这些年轻人多半觉得「反正父母已经帮自己买了保险，也就没有再买的需要了」。但这些现象看在保险专家的眼里，正是「把自己暴露在高风险中而不自知」的危险行为。
那么，初入社会、收入又不高的小资族，到底有哪些风险，是必须透过保险来早做准备及预防的呢？根据博飞特财务管理顾问执行副总黄建翔，对社会新鲜人观察了解后的分析是：他们至少必须面对「医疗费用支出」、「家庭开销支付」、「投资理财波动风险」以及「老后生活支出」等四种风险。
华瀚保经台北事业部负责人苏桔明表示，如果暂时扣除后两项「可能非立即性」的风险，医疗及家庭开支风险所对应的保单大约有：死亡、残废、健康（包括住院医疗、特定伤病及癌症等），以及属于「意外事件责任风险」的责任险等。
综合保险专家的看法，列入「小资族必买保单lists」中的项目，至少包括了定期医疗险、人寿保险（定期或终身型）、特定伤病险或癌症险、类长期照护保单（一般称为「类长看险」，或「残扶险」）与责任险等5张。
然而，在这么多不同的风险，以及相对应的保单之下，预算不多的年轻人又该如何取舍及拟定购买的先后次序呢？对此，黄建翔提醒小资族，应该要把握「先求完整，再求加强」、「先保自己，再保家人」，以及「先保短期，再备长期」的投保重点。
另外，相对于市场上多数保险业务员在推销保险时，并没有「全面性」的思考。李恩守则不忘提醒：风险规画就像是一个个的圆圈，没有能力时，保障范围可以小圈一些；行有余力时，则可以把保障的圆圈画大一些。
但是，他也再三强调，这圆圈绝对不能有「缺口」产生。以上面的保单规画案例来看，至少「一定会用到」的寿险、意外险及健康险的保障，是小资族绝对不能没有的。
只不过，由于保险的种类非常多，且在市场利率处于低档的这年头，终身保险对小资族来说，只有一个「贵」字（市场利率与保费高低呈反比），保障也无法买很高。想要以少少的钱，买到大大的保障，就得购买「定期型」的保险。
而在有限的金钱下，李恩守强烈建议小资族们，应优先选择定期寿险、定期意外险、定期重大疾病险；如果自己手头比较宽裕，实支实付型医疗险也绝对是必备保单之一。