房贷没还完 也能承作以房养老

退休后打造金流来源，可以考虑以防养老，即使房贷没还完，也有银行承作。(示意图/Shutterstock)

很多房贷户有共同的疑问：「房贷没还完是否就不能以房养老？」对此，合库与土银给出答案，只要房屋担保品的估值高于未偿房贷余额，则房贷户将有直接以房屋担保品来串接以房养老的空间。

以房养老刚开办时，对房屋担保品仅限于「没有债权抵押状况」才能受理，但据了解，为了提高国人承作以房养老的便利性，排除障碍，加上自从以房养老推出这六年来，房价不断上涨，因此土银、合库对此双双作出松绑措施，可说是以房养老业务的重要创新。

据了解，两家银行除了推出上述的创新措施，开放房贷担保品也能有承作以房养老的空间之外，另一个目标在于串联以房养老和安养信托两大银发金融。

两家行库均希望客户，尤其是70岁以上的高龄长者，透过以房养老取得的资金，能以安养信托的方式来进行日常支出的运用规划，如此一来对借款者的日常生活支付安全可说更有保障，因此据了解，包括土银、合库两大行库的分行目前若受理以房养老的案子，在资金运用上都会进一步询问是否有安养信托的规划，推动可说相当积极。

合库是国内率先开办以房养老的第一家金融业者，土银则是国内最早推出可对以房养老利息挂帐的金融业者，如今在结合以房养老及安养信托上，两家银行都有新的突破。

行库主管指出，由于担保品先前透过房贷业务，已经在银行完成设定，因此若从房贷业务再接续到同一家银行的以房养老，就不会有必须再重新设定的问题；至于贷款成数上，就要看银行的规定。

以土银为例，以房养老每一区所开放的最高成数都有不同，双北市最高成数为七成，和一般房贷最高八成的作法不同，因此在房贷接续以房养老之后，从银行贷得的金额会比房贷来得低，倘若以房养老对担保品的贷款成数以七成最高成数来计算，某借款户若剩二成房贷未还，那么该担保品所能贷出的以房养老资金，就约当该担保品估值的五成左右。

由于两大行库的房贷户基础都非常雄厚，土银市占率第一大，合库则是第四大，是推动以房养老及安养信托绝佳的平台，因此决定改变作法，不再限制非得缴清房贷之后才能接续作以房养老，倘若房屋担保品的价值，已远高于房贷的未偿余额，例如仅剩一、二成房贷尚未缴清的房贷户，则可开放其能担保价值和未偿房贷之间差额，取一定的部位来进行以房养老，或是借出资金作为安排安养信托的财源。