賣厝阿明／專家提醒買房加好險 留愛不留債

买房示意图。 图／ingimage

根据财团法人金融联合征信中心统计112年第四季国人平均每人揹负970万元房贷，而贷款年限约落在20~40年不等，那么长的时间中如遇人身突发意外导致无法再还款，这项责任就会由家人承接，因此就有「房贷寿险」的出现。由于房贷寿险在国内其实已推行多年，但投保率仍然不高，因此特别邀请太平洋房屋永大旗舰加盟店店东暨台南市不动产经纪人公会理事长陈忠信来带大家了解房贷寿险的意义与功能。

房贷寿险顾名思义为「贷款人透过银行为贷款中的房子购买的定期寿险，以保全在贷款期间被保险人万一不幸身故或因疾病意外而失能，无需担心缴不起房贷导致房子被银行法拍，保险金会优先协助缴清房贷，有多余的才会留给受益人」。

投保与缴款方式通常有以下两种类型：

▌平准型：无论贷款余额高低寿险保额都不变，因此总缴保费较高，但相对理赔金固定，有机会先偿还房贷后还有余额可以让受益人运用，适合预算比较高或是本身没有其他寿险保障的族群。

>举例来说，投保房贷寿险800万，所有权人于保险期间无论什么时候身故，都是理赔800万，假设所有权人身故时贷款余额尚有300万，那么所有权人指定受益的家人扣除贷款金额后，还可以拿到500万元的理赔金当作生活保障金。

▌递减型：保障额度与保费会随着房贷余额逐年递减，最终可得保险金为剩余房贷总额，保费相对较低，适合预算比较少、或是本身已经有其他寿险保障的族群。

>举例来说，投保房贷寿险800万，陆续偿还到贷款余额300万，同时间房贷寿险保额随之减至300万，当所有权人身故，理赔金用以协助清偿房贷，才不至于若无法偿还房贷需变卖房产。

太平洋房屋永大旗舰加盟店店东暨台南市不动产经纪人公会理事长陈忠信。 图／陈忠信提供

陈店东另提醒民众若房贷设有宽限期，则建议找有宽限期调整型房贷保险，或选择平准型的房贷寿险，以达到「足期足额」让房贷的风险完整转嫁，保障家人幸福。

相对于一般人身寿险，投保房贷寿险的优点为保费较低且无须体检，只要有申请房贷即可跟银行直接提出加保需求，且若同时办理房贷和房贷寿险，可让银行确保自己还款能力较高，可以争取较优惠的房贷利率，还有房贷寿险的保费可申请并入房贷内缴纳；最大的缺点就是没有房贷当然就无法办理此产品，且保障期间仅限贷款缴纳期，当贷款一缴完保险合约也结束了。

陈忠信店东多年的服务惯性，都会把握每次跟客户的交流去找出客户的需求，不只是单纯的买卖「房屋产品」，希望能够次次都提供客制化的贴心服务，像是若得知客户为单亲抑或是家中唯一经济支柱，就会在签约前特别把房贷寿险的观念介绍给客户知道，希望让客户在成家之余能有更长远的规划与转嫁风险负担。

非常感谢太平洋房屋永大旗舰加盟店店东暨台南市不动产经纪人公会理事长陈忠信分享关于房贷寿险的知识内容。

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图／卖厝阿明提供