專家教你保／挑選手術險 掌握三個訣竅

新光人寿商品开发部协理郑汉卿。新光人寿／提供

根据卫生福利部统计处资料指出2022年国人平均寿命达79.8岁，民众随着年龄增长，除了关注长寿风险外，罹病风险也会上升，并且近十年手术人次增加近二成，显示出医疗需求逐渐攀升，建议可及早规划相关风险转嫁。

随着医疗技术进步，就医时在药品、医材或是手术方式等种类繁多，但品质较好或是效果较好的医疗方式也所费不赀，再加上治疗时的收入损失及复原期间所需的费用，所产生的经济压力可能会在就医时犹豫难决或无法专注于治疗及休养。民众可透过投保实支实付型商品转嫁高额的手术费用，例如人工关节、心脏瓣膜等医材，药费、麻醉费及手术费等超过健保给付需要自费的支出。然而，7月实支实付新制上路后，主张保险给付回归「损害填补」原则，已无法像过去透过多张实支实付弥补罹病所产生的损失，因此除了利用实支实付搭配住院日额型补强医疗保障外，搭配手术险也是不错的选择。

医疗三保一次看

手术险与住院日额型一样，也是采用定额给付，计算方式为投保金额再乘上保单条款详载之「手术项目表」倍数。举例来说，投保手术医疗日额2,000元，假设肝脏移植的手术给付倍数为80倍，即可领到16万元的理赔金。

但也要提醒民众，手术采侵袭性治疗，大多要符合「麻醉、切割、缝合」等手术行为，才能获得理赔。不过，随着医疗科技进步，很多手术治疗已经改变处置方式，不需要切割，甚至不用缝合，被归类在「健保226」处置项目，若手术险没有纳入处置项目，就无法申请理赔。

此外，现在已有不少手术或处置只要门诊治疗后即可返家，如商品在给付手术保险金时需以住院为前提，而保障项目没有涵盖门诊治疗时，也无法申请保险理赔，在选择商品时，应留意保障范围及项目。

至于如何挑选手术险，可以掌握三大要点，第一是「手术+处置皆可理赔」，手术医疗推陈出新，许多需要动手术的疾病已经改采新技术的处置治疗，选择手术与处置项目均有理赔者，保障更为全面；第二是「涵盖门诊医疗最好」，愈来愈多手术或处置以门诊方式治疗，不用住院，当天即可回家休养，例如大肠息肉切除、白内障、子宫肌瘤等，选择给付门诊手术或处置，才符合趋势；第三是「具抵御通膨效果」，物价指数逐年上扬，以2023年为例，医疗保健类消费者物价指数（CPI）年增率达1.97%。为了避免保险金被通膨侵蚀，应优先考虑保险金具有增值机制的手术险。（本文由新光人寿商品开发部协理郑汉卿提供，记者戴玉翔采访整理）